De 9 bästa leverantörerna av hälsosparkonton (HSA) 2022

0
De 9 bästa leverantörerna av hälsosparkonton (HSA) 2022

Om du inte har en bra HSA-kontoleverantör har det aldrig funnits en bättre tid att flytta dina HSA-medel till en ny. HSA-medel är portabla, vilket innebär att du när som helst kan flytta dem till ett nytt konto. Den här artikeln kommer att granska min uppdaterade forskning och val för de bästa HSA-kontona 2022 tillgängliga för individer och familjer (utanför arbetsgivarsponsrade erbjudanden).

Lively and Fidelitys intåg i Health Savings Account (HSA), var och en med mycket konkurrenskraftiga erbjudanden, har resulterat i att ett antal andra administratörer har sänkt sina avgifter och förbättrat sina investeringsalternativ, så den här artikeln är en fullständig årlig omskrivning av mina val för de bästa HSA-kontona, för att hjälpa dig göra ett byte för 2022.

Fördelarna med HSA: Det bästa kontot för hälsovårdskostnader

Varför sammanställa och underhålla en lista över de bästa HSA-kontona? Jag har tidigare noterat att HSA är mitt val för det bästa pensionskontot (utöver arbetsgivarens matchande medel), förutom att det är det bästa kontot för sjukvårdskostnader. Varför är HSA bäst? Här är bara några av anledningarna:

  1. HSA erbjuder en unik kombination av skattefria bidrag före skatt och skattefria uttag för kvalificerade medicinska utgifter (QME), arbetsgivaravgifter och tillväxt genom investeringar. Med andra ord, för kvalificerade medicinska utgifter, beskattas du inte när medlen skjuts in eller tas ut från en HSA!
  2. HSA maximala bidrag är betydande – 3 650 USD per individ och 7 300 USD per familj 2022. Det är en mycket betydande mängd skattebesparingar!
  3. HSA-kontobidrag rullar helt över från år till år (till skillnad från med FSAs). Med andra ord är HSA-medel inte “använd det eller förlora det”.
  4. Du kan göra en engångsförändring av IRA till HSA för att öka dina pengar.
  5. Om du har en arbetsgivare sponsrad HDHP med HSA, kan du vara berättigad till HSA-bonusincitament.
  6. Du är ägaren till ditt HSA-konto och din arbetsgivare kan inte ta pengarna ifrån dig.
  7. HSA är “bärbara”. Det betyder att du kan ta med dig en HSA från en arbetsgivare till en annan, eller till och med till egen företagare.
  8. Du kan ta ut pengar från HSA-konton i pension liknande en IRA, utan påföljd, av någon anledning, från och med 65 års ålder.
  9. HSAs har inte obligatoriska minimiutdelningar vid pensionsåldern, som IRA:er gör.
  10. HSA:er kan nu användas för att betala för receptfria läkemedel, hygienprodukter för kvinnor och mensvård samt telehälsa – förutom alla tidigare kvalificerade medicinska utgifter som läkarbesök, receptbelagda läkemedel och mer.

Kom ihåg att du måste ha en HDHP för att få tillgång till och sedan fortsätta att bidra till en HSA. Du kan när som helst dra dig ur en HSA för en kvalificerad medicinsk kostnad, utan påföljd. För mer grundläggande information om HSA, kolla in länkarna ovan och hela IRS HSA riktlinjer.

Utmaningen med HSA

Utmaningen med HSA är dock att många av de stora finansiella aktörerna (t.ex. stora banker och investeringsmäklare) inte finns i HSA-området. Många HSA-administratörer har en labyrint av avgifter att navigera också, tyvärr. Om du fastnar med fel HSA-kontoleverantör kan det verkligen skära ner på ditt kontosaldo. Som med det mesta lönar det sig definitivt att shoppa runt. I den här artikeln kommer jag att göra några av de tunga lyften för att komma igång.

HSA-marknaden är fortfarande ung, men växer snabbt. HSA är ganska nya inom sjukförsäkrings- och investeringsvärlden. De etablerades inte förrän 2003. Under 2008 hade bara cirka 6 miljoner amerikaner en. Men det antalet har mer än fyrdubblats sedan dess, och det är det nu 31 miljoner HSA-konton i USA.

HSA-konton kan startas hos banker, mäklare, kreditföreningar och till och med försäkringsbolag. Alla företag som erbjuder en HSA kallas för en “administratör” eller “vårdnadshavare”. HSA:er var ursprungligen utformade för blygsamma insättningar genom löner, följt av frekventa små uttag. Det är därför de flesta startade och fortfarande administreras av banker och kreditföreningar, vilket gör det svårt att investera, eftersom de flesta banker och kreditföreningar inte har sin egen investeringsplattform. Men den goda nyheten är att du inte är låst.

Vilka kriterier du ska leta efter i det bästa HSA-kontot

Det finns mycket fler HSA-kontoadministratörer där ute än det finns IRA-kontoadministratörer. Detta gör det mycket svårt att hitta det bästa HSA-kontot. De flesta HSA-konton är via banker och väldigt få av dem låter dig investera dina besparingar i allt utanför deras egna penningmarknadskonton, CD-skivor och andra interna finansiella produkter. Och med så låga bankräntor som de har varit de senaste åren är dessa avkastningar mycket små. Tyvärr erbjuder de flesta onlinemäklare inte ett HSA-kontoalternativ.

När det kommer till kritan, här är de saker du bör titta efter när du väljer ett HSA-konto:

  1. Kontokort: kommer HSA med ett betalkort för enkel HSA-berättigad kvalificerad medicinsk kostnad spårning? Det gör de bästa HSA-kontona.
  2. Installationsavgifter: finns det installations- eller öppningsavgifter? Om så är fallet, leta någon annanstans. Inga HSA-konton med installations- eller öppningsavgifter rankade på den här listan över toppkonton.
  3. Underhållsavgifter: är HSA-kontoavgifterna nära noll eller mycket minimala? Under ett antal år hade de flesta HSA:er mycket höga avgifter, inklusive årliga eller månatliga underhållsavgifter. De med höga avgifter kommer inte att rankas på den här listan.
  4. Sparande, investeringar eller bådadera: Har HSA bara ett spar-och-förbrukande-sparkonto, eller även ett investeringskonto? De bästa HSA-kontona har båda. Om du inte kan investera en del av dina medel i investeringar med högre avkastning, som du skulle göra i en 401K eller IRA, kommer dina HSA-bidrag att urholkas jämfört med hög sjukvårdsinflation varje år. Jag vill också notera att eftersom alla HSA-konton har ett sparkontoalternativ, och sparräntor på nästan var och en av dem är nära noll med räntorna som är så låga för tillfället, spelade inte kunskapen om sparräntor in på min bästa HSA-kontorankingen alls i år.
  5. Självstyrd mäkleri eller förvaltade fonder: om HSA erbjuder ett investeringskonto, har du bara en liten lista över förvaltade fonder att välja mellan? Ett självstyrt mäklarkontoalternativ är att föredra här, så du kan välja lågkostnadsalternativ jämfört med att vara fast med höga avgifter.
  6. Investeringsavgifter: om HSA erbjuder ett investeringsalternativ, vilka är avgifterna att investera, liksom de löpande kostnadskvoterna för de fonder du har att välja mellan? Ju lägre avgifter desto bättre.
  7. Rykte: är banken, kreditföreningen, mäklaren eller annan HSA-administratör ansedd och har de bra kundrecensioner?

De bästa HSA-kontona

Baserat på kriterierna som anges ovan har jag rankat mina val för de bästa HSA-kontona i diagrammet nedan och gett mina bästa övergripande, bästa investerings- och bästa HSA-val.

Bästa HSA-konto totalt: Lively

Lively är mitt val för det #1 bästa HSA-kontot totalt. Med sina låga ($0 underhållsavgifter) och flera investeringsalternativ (ingen tillagd avgift självstyrt mäklarkonto via TD Ameritrade eller Devenir förvaltade fondalternativ), är de ett utmärkt val för alla. Lively är 100 % fokuserad på HSAs som företag och deras webbplats och support är mycket transparent, detaljerad och lyhörd – en sällsynthet i HSA-området.

Bästa HSA-konto för investeringar: Lively & Fidelity (Tie)

Livlig (via TD Ameritrade) och Trohet båda erbjuder självstyrda mäklarkontoalternativ för sina HSA:er, utan extra förvaltningsavgifter. Det är så jag föredrar att investera, eftersom det ger det mest personliga valet och potentialen för de lägsta totala avgifterna (alla HSA-leverantörer har standardavgifter för fondkostnader). Båda mäklarhusen erbjuder ett omfattande urval av aktier, obligationer, ETF:er och fonder att välja mellan, med $0 i handelsavgifter på sina respektive plattformar.

Bästa HSA-konto för att spara (icke-investera): Lake Michigan Credit Union

De Lake Michigan Credit Union HSA är mitt val för det bästa HSA-kontot med ett sparkontoalternativ. Medan räntorna är historiskt låga överallt för tillfället, erbjuder Lake Michigan Credit Union, som en kreditförening med en stark balansräkning som skickar besparingar till kunderna, några av de mest konkurrenskraftiga räntorna för alla kreditföreningar eller banker. Deras investeringskontoalternativ gör dem inte till det bästa valet för investerare, men om du tänker låta dina fonder bara sitta i sparande är de det bästa valet.

Bästa HSA-konton: Topp 9 leverantörsuppdelning

Kan du byta HSA-konto? Eller har du flera HSA-konton?

När jag först registrerade mig för ett HSA, undrade jag hur gift jag skulle vara med ett visst HSA-konto. Skulle jag kunna byta om jag inte gillade min, precis som jag kunde med en IRA? Kan jag ha mer än ett konto? Sedan dess har jag forskat mycket om detta ämne.

Om du eller din arbetsgivare har valt en dålig HSA-kontoadministratör är den goda nyheten att du inte har fastnat för dem. Precis som med IRA kan du byta om du inte är nöjd med din administratörs policy och avgifter. En person som bidrar till en HSA är inte skyldig att bidra till hans eller hennes arbetsgivarsponsrade HSA. Och du kan bidra till en HSA utanför arbetsgivarlöneavdrag. Arbetsgivare kan dock kräva att direkta lönebidrag endast görs till deras sponsrade HSA-plan.

Du kan ha mer än ett HSA-konto. Och du kan göra överföringar mellan konton om du inte gillar ett. Hela HSA-överföringar eller partiella HSA-fondöverföringar kan initieras när som helst genom att starta ett nytt konto hos den HSA-leverantör du väljer.

Diskussion om bästa HSA-kontoleverantör:

  • Vem är din nuvarande HSA-kontoadministratör och vilka är deras avgifter, policyer och investeringsalternativ?
  • Har du investerat i ditt HSA-konto?
  • Vad är ditt val för det bästa HSA-kontot?

Relaterade inlägg:

liknande inlägg

Leave a Reply