SEP IRA vs Solo 401K vs SIMPLE IRA

2
SEP IRA vs Solo 401K vs SIMPLE IRA

När jag fyllde i min skattedeklaration under tidigare år, började jag märka att jag skulle ha en inte obetydlig skattesedel på grund av egenföretagande och sidoprojektinkomster om jag inte hittade ett sätt att minska min skattepliktiga inkomst. Detta gällde särskilt under ett antal år när jag fick heltidsanställningsinkomster utöver sidoprojektinkomster.

Våra (Mrs. 20SF och jag lämnar in gemensamt) inkomstnivåer låg över IRA:s bidragsgränser, så vi kunde inte bidra till en traditionell IRA. Och att bidra till en Roth IRA (efter skatt) skulle ha besegrat hela syftet med att minska vår skattepliktiga inkomst.

Så efter ett antal år av att ha drivit den här webbplatsen och haft (för det mesta liten) sidoinkomst från egenföretagare utöver mitt dagliga jobb, bestämde jag mig för att titta på pensionsplaner för inkomst av egenföretagare. “Egenföretagande” är ett stort ord, men alla slags inkomster du får från projekt, företag, sidoinkomster, fastighetsinkomster etc. kan gälla.

Jag hittade tre pensionsplanalternativ för inkomst av egenföretagare, som jag har belyst på djupet separat i följande artiklar:

  1. SEP IRA
  2. Solo 401K (alias en “en-deltagare 401K” eller “individuell 401K”)
  3. ENKEL IRA

I dagens artikel kommer jag att kartlägga skillnaderna mellan de tre för en fullständig jämförelse.

Notera: Jag har också gjort en separat rankning av de bästa pensionskontona för inkomst som inte är egenföretagare som du kanske också vill kolla in.

Egenföretagare pensionsplan alternativ

Innan jag förklarar vilka planer jag valde att skapa och varför, sammanställde jag ett diagram som jämför pensionsplanerna för egenföretagare mot varandra.

SEP IRA vs. Endast 401K vs. ENKEL IRA

Allas personliga situation är olika och det finns ingen enda definitiv överlägsen pensionsplan för varje individ som tjänar inkomst som egenföretagare. Jag startade en SEP IRA medan jag hade en arbetsgivarsponsrad 401K medan jag jobbade heltid för en arbetsgivare. Efter att jag lämnade den arbetsgivaren och blev helt egen företagare skapade jag en Solo 401K.

Så hur väljer du?

Dina primära överväganden bör vara:

  1. Har du en 403B, 401K eller annan kvalificerad pensionsplan genom en arbetsgivare?
  2. Vilken nivå av inkomst av egenföretagare tjänar du?
  3. Hur mycket vill du bidra med?
  4. Hur mycket administrativt ansvar är du bekväm med?
  5. Vilka är de associerade avgifterna och investeringsalternativen med varje plan?

Om svaret på #1 är “nej”, då ger Solo 401K dig de högsta bidragsgränserna, eftersom den i praktiken kombinerar det maximala bidraget på 401 000 anställda (20 500 USD för de under 50 år eller 27 000 USD för de som är 50 år och äldre) med den ytterligare möjligheten att bidra med 25 % av nettoinkomsten som arbetsgivare . Dessa kombinerade arbetstagar- och arbetsgivaravgifter ger Solo 401K det högsta bidragsbeloppet av de tre typerna av egenföretagarkonton. Solo 401K har dock nackdelarna med mer administrativt ansvar, begränsad tillgång till mäklare (och potentiellt högre kostnader för administrativa avgifter) och till och med begränsade investeringsalternativ jämfört med IRA-alternativen. Om du inte tjänar på högre nivåer kanske de ökade bidragsgränserna inte är värt det, med dessa nackdelar i åtanke.

Därifrån är det en fråga om hur mycket du vill bidra med, tillgänglighet, avgifter och investeringsalternativ när du väljer mellan SIMPLE och SEP.

Om svaret på #1 är “ja”, då täcks dina årliga “anställda”-avgifter. I det här fallet är SEP IRA den klara vinnaren, enligt min mening. Tänk på att alla bidrag du gör som “anställd” till en Solo 401K eller SIMPLE IRA räknas mot de maximala gränserna för anställdas bidrag och är kumulativa mellan konton och skulle inte ha någon extra fördel. Du skulle vara bättre av att helt enkelt bidra till din arbetsgivares sponsrade plan för de anställdas bidragsaspekt, särskilt om en 401K-match är inblandad. Och för bidrag med statusen “arbetsgivare” är SEP IRAs bidragsgränser mycket högre än de ENKLA IRA-gränserna. SEPs har också större tillgång till rabattmäklare och vanligtvis fler investeringsalternativ än ENKLA IRA eller Solo 401Ks.

Egenföretagare pensionsplan miniräknare

Det kan också vara fördelaktigt att använda en kalkylator för att hjälpa dig ta reda på vilken plan som kan leda till de mest avdragsgilla bidragen för dig. Här är några kalkylatorer för pensionsplaner som kan hjälpa till:

Diskussion om pensionsplan för egenföretagare:

Vilken pensionsplan använder du för din egen inkomst? Och varför?

Relaterade inlägg:

liknande inlägg

Leave a Reply